县域金融供需失衡问题探讨


热点资讯 2020-09-27 11:41:36 热点资讯
[摘要]农村金融问题一直是个摆在国家、学者和学界面前的重要课题,以下是我能网小编为大家带来的关于县域金融供需失衡问题探讨,以供大家参考!县域金融供需失衡问题探讨内容摘要:

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  农村金融问题一直是个摆在国家、学者和学界面前的重要课题,以下是我能网小编为大家带来的关于县域金融供需失衡问题探讨,以供大家参考!

  县域金融供需失衡问题探讨

  内容摘要:由于经济基础薄弱,区域经济对金融的有效需求不旺盛,使得西部欠发达地区金融信贷投入不充分,金融资源对当地经济发展贡献度较低的问题长期存在。随着国家支持县域经济特别是农村经济发展的各项鼓励政策不断出台,农村金融需求快速增长,引发金融发展不平衡导致县域金融需求与供给的问题日益突出,需要予以高度关注。

  关键:县域金融 供给与需求 研究

  县域金融资源如何支持县域经济发展的信贷投入已引起各方的高度重视,本文就甘肃省张掖市县域金融机构资金来源运用中存在的“大存差”与“小借差”问题进行分析,研究统合资金来源用于当地经济发展的方法,以期更好地发挥金融对当地经济发展的支持推动作用。

  县域金融资金来源与运用基本情况分析

  (一)县域金融机构信贷投放弱,“大存差”的整体格局没有改变

  至2011年末,位于甘肃省西北部,河西走廊中段的张掖市,全市金融机构各项存款余额同比增长21.46%,存款余额为319.48亿元,与之相比同期贷款增长了24.85%,贷款余额为165.23亿元,首次实现存款增幅小于贷款增幅。存贷差金额154.25亿元,占各项存款余额的48.28%。贷款大于存款的现象说明了经济的活跃,对于张掖市的经济发展起到刺激、激励的效果。但贷款小于存款的的现象普遍存在于经济相对落后的县域经济环境中。仅以张掖市某县为例,该县2011年末金融机构存贷比仅为24.56%,新增贷款只占到新增存款的1.05%,大部分存款资金滞留,存款资金的滞留给金融机构带来了沉重的负担,县域资金的外流是解决存贷差的唯一途径,随着存贷差的扩大,县域资金外流的情况还有继续恶化的趋势。该县的情况说明在经济落后的地区,促进经济增长的主要方式依然是靠投资的拉动,一方面县域经济的发展需要资金的支持,一方面由于金融机构大量资金无法信贷,造成金融信贷资金外流趋势不断扩大,从银行盈利的角度讲,存贷比越高越好,由此产生了信贷资金供求的矛盾。

  (二)农村合作金融机构支撑农村市场的金融需求,“小借差”的问题逐步突出

  虽然根据国家扶持农业经济的要求,各金融机构正在逐步进入农村市场,但数十年扎根在农村的农业合作金融机构,其业务在农村金融市场处于垄断地位,具有得天独厚的优势。随着国家促进农村经济发展政策力度的不断扩大,具有相对固定资金来源的农村合作信用社已无法满足农村经济发展对资金的需求。还以张掖市某县为例,2011年全年农村信用联社存贷各月均超过了80%,月平均存贷比出现了88.8%的业绩,高峰月份达到104.09%,剔出其法定的14.5%存款准备金率,明显出现了“小借差”现象。从银行抵抗风险的角度讲,存贷比例不宜过高,目前央行规定商业银行最高的存贷比例为75%。较高的存贷比会加大农村信用联社支付危机扩散,有可能导致金融危机的资金运用风险,也映射出了县域信贷资金来源与运用的不合理性。

  (三)国有商业银行县域信贷市场份额萎缩,新增存款用于当地贷款的比例小

  2011年末,张掖市金融机构新增存款与新增贷款出现了61.03%的顺差,绝大部分新增存款还是外流。农村合作金融机构新增贷款却高达新增存款的1.4倍,信贷出现了逆差,远远高于央行规定商业银行最高的存贷比例75%。全市国有商业银行各项存款余额占金融机构各项存款的59.89%,而贷款余额仅占金融机构各项贷款的46.8%。在县域金融更加突出地表现了这种存贷款分布不均衡的问题。张掖市某县,2011年末全县国有商业银行各项存款余额占金融机构各项存款的56.67%,贷款余额占全县金融机构各项贷款的30.73%,高额存款,低额贷款,银行的运营成本高,资金成本高,而收入少,银行的盈利能力差。明显较低的贷款增长幅度不得不促使国有商业银行不断收缩在县域信贷市场份额,农村合作金融机构的信贷资金缺口,和国有商业银行在县域信贷市场份额的紧缩,加大了县域信贷资金来源与合理运用的压力。

  (四) 其他银行类金融机构服务中小客户定位不明确,加速了县域金融资源流失

  以邮政储蓄银行为例,2011年末,张掖市邮政储蓄银行各项存款新增3.35亿元,累计达到18.31亿元,新增贷款仅5700万元,各项贷款累计仅2.24亿元,存贷款增幅差距进一步拉大,行内资金往来和存放同业达16.05亿元,占到各项存款87.65%,是各项贷款的7.16倍,大部分来源于县域的资金却不能用于县域经济的发展。

  造成县域金融资金利用不平衡的因素分析

  (一)县域金融机构发展定位不适合县域经济发展现状

  张掖市整体的经济结构是农业经济基础较好、工业经济相对薄弱、服务业刚刚起步的传统经济结构,县域经济的可持续发展,对资金的需求是刚性需求。因此,就张掖市而言,资金的需求主要集中在农村经济、重点项目建设和中小企业发展上,而县域金融业中主要由商业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄构成。商业银行体系的信贷资源重点投向大中型企业,信贷资源配置严重失衡。农业发展银行在保证政策性粮油收购资金供应的基础上,发展商业性信贷业务实际贷款投放力度不大,对农业综合开发、农业产业化、农村基础设施建设等方面的信贷业务还缺乏积极的促进作用。邮政储蓄由于只存不贷,发展到开办小额质押,农户联保、商户联保等形式的抵押担保贷款业务,其所吸收的存款大部分外流,成为县域资金外流的主要渠道,由于各金融机构金融信贷投入总量增长缓慢,无法满足县域经济发展的合理资金需求。对县域经济发展没有发挥金融机构的的融资作用。

  (二)金融机构现行管理体制限制了对县域经济的信贷投入

  一是国有商业银行县域金融网点大幅缩减,仅存的县域金融机构也转为以吸收存款为经营主体。张掖市某县,随着金融体制改革,精简银行业金融机构及从业人员。银行分支机构的整合,国有商业银行的经营网点由最多时的18家,到目前仅存的5家。二是以计付较高利息鼓励存款,例如:农行规定上存资金定期一年利率高于居民储蓄同期存款利率0.6个百分点,刺激存款。三是随着商业银行经营管理体制的改革,县级行的贷款审批越来越小,导致其贷款功能逐渐萎缩,造成存贷款比例严重失衡,四是对贷款责任、风险损失追究、防范风险等方面信贷责任追究过严,制约了贷款工作的开展。县域经济中民间借贷相对活跃。民间借贷对金融机构为县域经济不足融资是一种补偿,有着不容忽视的负效应,但其积极的作用更为明显。

  县域金融供需失衡问题探讨

  随着农村经济的发展,咱们国家的农村金融需求方面呈现出多样化、多层次以及个性化的特点。但是农村金融面临的最大问题,仍然是供求的失衡,农村资金的需求无法得到满足。具体表现就是农村金融供需总量失衡和结构失衡。

  1 农村金融的供需总量失衡

  在传统计划经济体制下,国家是农村金融供给的主宰者,由它统一安排。改革开放以来,政府虽然在农村实施了一系列的金融领域的改革,农村金融供给和需求都发生了很大的有益变化,但是在农村金融资源的配置,农村信贷资金的投放等方面存在供需矛盾。

  1.1 农村金融服务机构网点不足

  中国银监会在2007年7月发布的《中国银行业农村金融服务分布图集》中指出,截止2007年末,县域金融机构的网点数为12.4万个,比2004年减少9811个,占全国的57%,平均每个县分布网点55.4个,每个镇分布网点3.69个,全国尚有2868个镇没有任何银行网点。这充分说明县以及县以下的农村人均金融网点的资源占有率极低。截止2007年,平均每万人才有用机构网点数1.26个,城市则已达到2个。乡镇的金融市场并没有形成有效竞争,分布在非县城的银行业金融机构主要是农村信用社和中国邮政储蓄银行,只有一家银行的乡镇全国有8213个,这说明当地金融市场基本处于垄断状态。

  1.2 农村信贷资金供给不足

  据国家统计局测算,到2020年,我国社会主义新农村建设新站资金需求总量为5万亿元左右。但当前由于银行部门信贷人员责、权、利不对称,农贷利率定价偏高、农户贷款额度,期限与农业产业结构调整不协调,农村贷款抵押物缺失,农村信用担保体系不健全,农村联保贷款风险防范与农户之间存在矛盾等诸多因素造成的信贷支持资金投入。另一个供给不足的重要原因是农村资金外流的重要。 “以农补工”政策一直是对农村金融剩余进行剥夺,致使农村有限的资金大量流向城市、流向非农产业。

  1.3 农户与县域中小企业与对非正规金融资金的依赖严重

  长期以来,我国农村的正规金融机构难以满足农户对资金日益增长的需求,农户和中小企业只能向非正规金融进行融资。而且非正规金融本身的特点(分布广泛、分散、服务多元化等)在满足农户和中小企业资金需求方面有着明显的优势,进而导致对非正规金融产生一种严重的依赖。

  2 农村金融的供需结构失衡

  目前,在农村提供金融服务的主要有三类机构:农村商业性金融、农村政策性金融和农村合作性金融,具体是中国农业银行、中国邮政储蓄银行和中国农业发展银行、农村信用社及其改制的农村商业银行和合作银行。这些正规金融机构的服务方式单一,与农村金融需求的多样性产生错位。

  2.1 贷款用途机构的失衡

  农村的金融服务需求因主体不同,呈现出多样化的特征。农村的金融主体既有传统农户、一定专业化经营规模的实体,也有农村中小企业、农业产业化龙头企业。随着农村经济的发展,农村金融需求已不再局限于一般农户维持小规模生产经营需求,现在种养大户、个体工商户、乡镇企业等开展规模化种养、专业化生产或发展第二、第三产业的大额贷款、结算、金融咨询、租赁等需求越来越成为金融需求的主体。而政策性农业发展银行只对国有粮油企业进行信贷,没有对农户的直接服务。商业性的农业银行重点支持有抵押的龙头企业,政策性的扶贫开发等,追求利润最大化的缘故,不愿意对农户提供额度小、成本高的信贷服务。从农村信用社改革的方向来看,基本也是商业化运作,主要提供储蓄、抵押类贷款和小额信用贷款服务,但是其中关于小额贷款,由于相关制度对其规定过于严格,与多样化农户需求之间的差距越来越大。种种原因致使信贷供给与农户需求出现用途上的不一致。

  2.2 贷款规模结构的失衡

  现实中,不同农户和企业间的贷款需求数量差异很大,需要根据实际情况来确定每笔贷款的数量。但是现在有些农村金融机构统一规定每笔贷款申请的额度,这就带来两个问题:一是有些农户需要较多的资金,但是只得到少量,不足以达到贷款的目的;二是有些农产品加工企业由于季节因素,有些季节资金需求较多,但是额度的限制让其难以保证充足的流动资金去收购农产品。同时,在农业产业结构升级和调整过程中,形成的专业大户,由于额度有限,其需求难以得到满足。

  2.3 贷款期限结构的失衡

  开展新农村建设以来,随着农业结构调整力度不断加大,支农范围的不断拓宽,对支农贷款的需求在期限要求上呈多样化,平均期限相对延长。但由于受金融政策和法规的限制,农村金融供给的现有期限结构明显无法满足农户理想信贷结构。如中国人民银行总行发布的《中国人民银行对农村信用社贷款管理办法》中规定,支农信贷期限最长不得超过2年,而且不能用新贷款偿还旧贷款。这种期限限制限制了农村信用社以农业生产周期和持续性来确定贷款期限的能力,它只能根据支农贷款的期限来确定贷款的期限。可见信贷供求在期限上存在错位。

  2.4 农业保险、信贷抵押担保的发展尚不能满足农民需求

  我国农业保险当前的规模与农村经济的发展需求不相适应。2007年,农业保险保费收入仅51.8亿元,承保农作物2.31亿亩,大小牲畜5771.39万头,家禽3.25亿只,仅仅提供了1126亿元风险保障,这与农村经济对保险的需求规模是极其不对称的。由于保险的缺位,导致“三农”经济收入稳定增长缺乏保障,增加了农村金融市场的信贷风险。

  县域金融供需失衡问题探讨

  作为社会主义新农村建设的重要支点,农村金融市场的构建和发展无疑举足轻重。而解决农村金融市场上资金贫乏、融资供求矛盾突出等问题,不仅要加大对农村地区的金融供给总量。更要结合农村金融市场的具体需求特征开展针对性的金融创新,在国家大力推进新农村建设各项保障和支持性措施的基础上,构建政策金融、商业金融、合作金融及规范下的非正规金融分工有序、互为补充的多元化农村金融服务体系,保证农村金融供给需求的结构性均衡。

  当前存在的问题

  (一)现要正规商业性金融对农村金融需求的作用有限

  1 县域金融机构收缩,服务县域经济的主体缺位,与县城经济发展不相适应。由于我国当前较为紧张的人地关系,农村经济一般是以小规模农户家庭经营为基础,具有高度分散、生产技术水平低、组织化程度低的生产方式特征,与当前的正规金融模式不甚相符。农村信用社成为县域乡镇金融服务的主角,而农牧区又是国有商业银行不愿顾及的区域,不可避免地形成了农村牧区由于地理位置或经济发展水平低而导致金融机构萎缩、服务缺失。作为现代商业银行。在市场竞争中必须坚持赢利性和安全性的商业原则,这是不以其经营规模为地级单位还是全国范围为转移的。

  2 国有商业金融、政策金融经营策略的调整,使县城金融机构职能、定位及服务能力与县城经济社套发展需求不相适应。国有商业银行贷款权限上收,贷款重点投向城市、大项目、大企业。县级农发行业务功能单一、农信社孤军难支“三农”,已显得力不从心。农村中小企业、个私企业、专业大户“贷款难”的问题仍难以解决。商业银行支持资源型的小农经济及具有生存经济特点的农户贷款需求,使商业银行“化整为零”,将扩充农村金融供给的希望寄托于已经基本确立的商业化经营原则,则更是脱离农村金融市场需求的实际,很容易形成套取中央资金、转移改革成本的新渠道。

  3 金融体系在经营目标、层次设计和风险防范方面与县域经济发展要求不适应。海西地区国有商业银行的经营理念与县域经济发展影响较大,因此客观上形成了国有商业银行对县域经济的服务偏离,只是把大中企业以及大中企业云集的城市(格尔木、德令哈)和重点项目作为主要支持对象,将下级资金层层向上集中,而忽略县域经济发展对资金的需求。县域内资金外流严重,信贷投入减少,与全面建设小康社会要求不相适应。就农村信用社自身而言也逐渐收紧对农牧区的信贷投入,转而在城市寻找新的信贷投向,县域金融机构只“抽血”不“输血”,影响县域经济稳健发展。据统计,全国农牧民生活性借款占年内累计借款额的47.75%,农牧民资金使用的专项性、目的性不稳定,这也使以项目价值为保证的正规商业金融贷款程序和风险防范手段在农牧民身上失灵。农村土地的集体所有制性质,农民使用的土地及房屋和不动产不能进入抵押市场,农机具、牲畜等动产作为基本的生产资料同样不能抵押,也限制了商业银行等金融机构的有效介入。

  4 县域金融创新不足,金融产品单一,与县城经济多元化、多层次需求不相适应。县域经济的构成决定县域经济较城市有着较高的内在风险。县域经济主要由农牧业和中小企业构成。农业特点是投资需求量大,回报期长,回报率低,且易受自然灾害影响,不确定风险显著高于其它产业。中小企业则规模偏小,经营管理水平差,技术水平较低,自身积累能力弱,无抵押担保力,抗风险能力明显低于大中型企业。据调查海西地区四家国家商业银行贷款授信和授权均被上级行上收,且贷款对象都要求企业必须达到AAA级,而目前县域经济中能达到这种信贷等级的企业也只有2家,银行信贷审批过严,贷款门槛过高,贷款投放的责权利不对称。基层经营行只有初步调查的权利和风险承担的责任,形成了多贷款多担责的局面。目前,海西地区县域金融机构基本上不存在金融创新,品种单一,受县域经济不发达的影响,发展缓慢,与县域经济发展的需求形成反差。

  (二)非正规金融供给的发展存在体制性障碍

  非正规金融主要包括民间借贷、私人钱庄、农业合作基金会等,由于采用较少抵押甚至无抵押的贷款方式,贷款手续相对简单、灵活、及时,信息发现机制和风险约束机制的圈层结构简单,这种方式适应特殊的农村金融需求特别是农户小额贷款的需求特点,因此在目前的农村信用领域占有重要地位。但由于非正规金融供给的利率一般高于正规金融机构贷款利率2—3倍,借款形式较为分散、隐蔽;监管较难、纠纷较多等。基本上长期处地初级和无序的状态,限制了其对农村金融需求的广泛支持作用。同时,由于非正规金融供给的合法性长期受到质疑,其持续发展也自然受到各种限制和障碍。

  1 农村金融改革效果不明显。农村金融市场非均衡问题已经引起了国家和社会各个层面的重视,深化金融供给改革、构建市场化的农村金融市场似乎已成为重点关注的话题。全国金融工作会议进一步明确了农村金融体制改革的原则方向和举措,加快农村政策性金融和农信社法人治理结构改革,以“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”为原则明确了农业银行的改革方向,积极筹办邮政储蓄银行,进一步放宽农村机构准入条件,陆续创建村镇银行和农村资金互助社等,只是从体制上突破,商业化运作依然进展不大,支持农村建设成效不明显。

  2 农村环境本身欠佳,需求得不到有效供给。长期以来县域政府关注的只是银行的贷款投放情况,对贷款回收不太重视。从上个世纪的乡镇企业成批破产到本世纪初的国企转制。破产的都是银行的信贷资产。海西县域企业起步晚,规模小,自有资金相对匮乏,大都属于劳动密集型企业,许多企业都是租赁厂房进行生产,因而可供担保抵押的物品较少,成为企业贷款的关键因素之一。商业性、正规化的门槛与标准、授权与审批、手续与程序等摒弃更多的农民金融服务需求,使商业银行一方面流动。性过剩,另一方面资金运用不足,地方政府和企业对银行巨额存贷差产生抱怨。流动性困惑也进一步加大了商业银行的经营压力。为使信贷资金在银企之间良性持续流动,实现银企双赢,加剧商业银行对大客户的贷款冲动营销,竞相追逐,形成新的贷款风险,农信社改革只强调省联社控制、系统授权、规模扩张、公司治理等行政性和商业化方向,使委托代理链条加长、管理监督成本增加,而规模扩大会弱化以血缘、地缘、人缘为特征的农村信贷风险甄别和约束机制。

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